„Messze nem taroltuk még le a világot”
hvg.hu: Úgy tűnik, a gazdaság súlyos visszaesését megúsztuk, de azt is, ami ezzel jár, hogy az emberek inkább a párnacihában tartják a pénzüket? Ha a készpénz visszatér, az hogyan érinthet egy olyan céget, mint a Wise?
Kristo Käärmann: A készpénz biztosan nem fog visszatérni, ebben 100 százalékig biztos vagyok, legyen akár recesszió vagy növekedés. Amivel inkább érdemes most foglalkoznunk, az a magas kamatkörnyezet. Ha a kamatok egyre magasabbak lesznek, az emberek hajlamosak több pénzt megtakarítani, és ilyenkor kevesebbet költenek.
hvg.hu: Amikor az emberek igyekeznek megtartani a pénzüket, az mennyire hat az üzletükre?
K.K.: Nem igazán. A mi szolgáltatásunkat többnyire olyan költéseknél használják az embereket, amikor pénzt kell mozgatniuk egyik országból a másikba, és ez általában nem jókedvből történik: például bérleti díjat fizetnek, vagy költöznek. Ez kötelező kiadás, gyakorlatilag nem ők döntenek a pénzük sorsáról.
De az is tétel, hogy vásárolnak, vagy szórakozásra költenek, itt mi pedig nem látjuk, hogy a kereslet sokat változott volna az utóbbi időben. Ráadásul az emberek egyre inkább költenek külföldön, olyan dolgokra, amelyekre korábban csak a saját országukban szántak pénzt. Nem csak a vállalkozások, de a fogyasztók is egyre nemzetközibbek lettek, és ezzel együtt költségtudatosabbak is. Ha devizában költenek, nem akarnak a bankjukon keresztül őrült árfolyamokon fizetni, és alternatívákat keresnek. Mindezek miatt mi nem láttunk igazából nagy változást a költésekben.
hvg.hu: Az önök vállalkozásának alapját képezi, hogy csökkenteni akarják a pénzügyi költségeket, de önök is bankokkal dolgoznak. Hogyan egyeztethető ez össze?
K.K.: Amit mi kínálunk, az a költségek csökkentése, de valójában ugyanilyen fontos az átláthatóság megteremtése. Ha elmegy a bankhoz, és váltani akar mondjuk forintot euróra, a bank azt mondja, ez ingyenes. Azt viszont nem árulja el, hogy a forint és az euró közötti valós árfolyamot fogja-e alkalmazni, vagy felárasítja azt.
hvg.hu: Egy bank azt is mondhatja, hogy már így is, különösen az Európai Unióban, erősen túl van szabályozva az olyan fintechekkel szemben, mint önök.
K.K.: De ez nem igaz.
hvg.hu: Önök banknak számítanak?
K.K.: Nem, nem vagyunk bank. De a pénz mozgatását és az emberek pénzének megőrzését pontosan szabályozzák, és ezeket a szabályokat betartjuk. Ugyanúgy, mint a bankok.
hvg.hu: Ha a készpénz nem tér vissza, az azt is jelenti, hogy a gazdaság lassulása ellenére nyereséges tud maradni a Wise? Rövid távon, úgy értem, a következő egy-két évben.
K.K.: Az elmúlt öt évben azok voltunk, és ez most is így van. Most évente körülbelül 100 milliárd eurónyi ügyfélpénzt mozgatunk. És persze, nekünk hosszú távra kell terveznünk, ezért olyan üzleti modellre van szükségünk, amely garantálja, hogy mindig nyereségesek leszünk. Nem fogunk persze hatalmas profitot termelni, mert ha képesek vagyunk nagyobb profitot termelni, akkor általában mi is csökkenteni tudjuk a díjainkat.
hvg.hu: Miből jön ez a profit?
K.K.: Az árazásunk nyilvánosan elérhető. Nézzen utána bármelyik csatornán, az átlagos díjaink 0,62 százalékra jönnek ki, azt hiszem. És a nagyobb pénznemekben olyat is talál, hogy még kevesebb.
hvg.hu: Hogyan látja a versenyt a saját szegmensében? Különösen, hogy a Wise, eredetileg Transferwise üzleti modellje az volt, hogy nincs tényleges pénzmozgás két hely között, és csak egy táblázat van a pontok között.
K.K.: Ez még mindig így van.
hvg.hu: Az üzleti szférába is beléptek.
K.K.: Nagyon is, már több mint 300 ezer üzleti ügyfelünk van negyedévente. A vállalkozások számára a legjobb lehetőség az, ha mondjuk egy magyar vállalkozásnak az ügyfelei külföldön vannak. Ha például az USA-ban, korábban, ha számlát akartak írni, akkor be kellett tenniük pénzt a magyar bankszámlaszámukra, majd az amerikai ügyfeleiknek meg kellett találniuk a módját, hogyan utaljanak pénzt vissza. Amikor ez a bankokon keresztül történt, a banki árfolyamokra valaki mindig ráfázott, vagy a vállalkozásnak kellett sumákolni, hogy elkerülje a veszteséget és a költségeket. Mi ehhez képest helyi számlát biztosítunk a világ minden táján. Így az adott vállalkozás most már amerikai dollárban számlázhat, és amerikai számlára kapja a pénzt amerikai dollárban. Vagy ha éppen arra van szüksége, megteheti mindezt ausztrál számlán ausztrál dollárban, fontban, euróban és így tovább.
hvg.hu: Befektetésekkel is foglalkoznak?
K.K.: Az Egyesült Királyságban nemrég vezettünk be egy szolgáltatást, amely lehetővé teszi, hogy a Wise-nál tartott összegeket befektessük, és az ebből származó hasznot megkaphatják az ügyfeleink. Ahogy mindig, a célunk az, hogy ezt az egész világon elérhetővé tegyük, ennek érdekében nemrég szereztünk engedélyt az észt hatóságoktól, így nemsokára európai ügyfeleink is igénybe vehetik.
hvg.hu: Azt nyilatkozta, hogy a cégnek 6 millió aktív és 16 millió regisztrált felhasználója van. Ez elég nagy eltérés. Mi rá a magyarázat?
K.K.: Ez teljesen normális, mert sok ember ritkábban költ pénzt külföldön. Az aktív felhasználók számát minden hónapban vagy negyedévben mérjük, ebben a negyedévben 6 millió ember használ minket, a következő negyedévben talán ismét 6 millió, de lehet, hogy nem ugyanaz a 6 millió.
hvg.hu: Ha már mindig itt lesznek: készen állnak arra, hogy felvásárolják a céget?
K.K.: Nem vagyok benne biztos, hogy szükségünk lesz rá. Eleve tőzsdén jegyzett társaság vagyunk. Bizonyos szempontból nem tudjuk irányítani, nem tudjuk ellenőrizni, hogy kik a részvényeseink, ez a részvénytársaságok lényege. De nem kell, hogy felvásároljanak minket.
hvg.hu: Hol látja a csúcsot?
K.K.: Nem tudom. Talán egy évszázad múlva.
hvg.hu: Ez elég optimistán hangzik.
K.K.: Gondolkodjunk gyakorlatiasabban: említettem, hogy nagyjából 100 milliárdnyi ügyfélpénzt tartunk különböző devizákból. A 100 milliárd fontos összeg nagyjából az emberek által országok között mozgatott pénzek 3,5 százalékát jelenti. Szóval mi az út 3,5 százalékát megtettük, de még 96,5 százalék hátra van.
Itt tartunk ma, és ehhez hozzáadjuk a vállalkozásokat, ott még kevesebb, mint egy százalék a részesedésünk. Még hosszú út áll előttünk. Messze nem taroltuk még le a világot.
hvg.hu: Ezek szerint az üzleti szegmens az elsődleges szempont most?
K.K.: Nekünk nincsenek kedvenceink.
hvg.hu: Ha nagyon ügyelnek arra, hogy ne legyenek kedvencek, akkor mi alapján hozzák a terjeszkedésről szóló döntéseket?
K.K.: Azt nézzük, hol van a forgalmunk. Utolsó üzleti évünk adatai szerint ennek 20,5 százaléka az USA-ban zajlott, körülbelül 22,5 százalék az Egyesült Királyságban, 33 százalék Európában, a maradék pedig Brazíliában, Ázsiában és egy kisebb rész Afrikában is. Tehát nagyon nagy a globális jelenlétünk. Nincs okunk arra, hogy mindkettőből kedvencet válasszunk, így egyre inkább mindkét ügyfélcsoportnak bármi is legyen az, amit tudunk, biztosítunk.
hvg.hu: A mostani, az arculatot érintő váltás mit hoz a cégnek?
K.K.: Ez bizonyos szempontból a folytatás. Két évvel ezelőtt egyszerűsítettük a Transferwise nevet Wise-ra, ez egy elég nagy változás volt számunkra. És most átváltunk a korábbi vizuális arculatunkról egy kicsit fiatalosabb, frissebb megjelenésre.
hvg.hu: Beszéltünk már arról, hogy a recessziós környezet hogyan hathat az üzletre. De mi a helyzet az ukrajnai háborúval vagy a migrációval? Ezek befolyásolják az önök működését?
K.K.: Sok embernek kell elhagynia a lakhelyét, ez nagyon szerencsétlen dolog. De ha menniük kell, akkor menniük kell. De még azokon a helyeken is, ahol nem kell költözniük, ott is költöznek, hogy tanuljanak, dolgozzanak, nyugdíjba vonuljanak, szóval ez folyamatos dolog a világban. És most, hogy vége a Covid-lezárásoknak, ez még inkább így van. Embereknek, akik háború vagy terror elől menekülnek, vagy egyszerűen egy új országba érkeznek, a Wise egyszerű megoldás: digitális minden, és nem csak abban az országban fog működni, ahová érkezik, hanem a környező országok nagy részében is.
hvg.hu: Tehát ezeken a, mondjuk úgy, problémás helyeken is, mint Ukrajna vagy most éppen Törökország?
K.K.: Igen. Az egész rendszerünk digitális csatornákból áll. Nekünk nincs egyetlen fióktelepünk se. Mindent az alkalmazásokon vagy a weboldalakon keresztül intézünk.
hvg.hu: Budapesten van mégis az egyik legnagyobb irodájuk, amely ma már hétszáz fővel működik. Könnyű embert találni?
K.K.: Nehéz. De nagyon érdekes, hogy sok saját ügyfelünket alkalmazzuk. Ez nagy merítési lehetőség. Az újonnan csatlakozók a csapatban már voltak ügyfelek a múltban, így tudják, hogy mit kezdenek el építeni, amikor csatlakoznak hozzánk. Ez az iroda nagyon gyorsan nőtt. Emlékszem, amikor először idejöttem, öt emberünk volt, mostanra már népesebb a stáb. Azt hiszem, az elmúlt három évben megduplázódott. Szuper gyorsan növekszünk, és Budapest nagyon nemzetközi hely. Rengeteg különböző nemzetiségű ember van itt.
hvg.hu: Szükség van ennyi emberre? A makrogazdasági előrejelzések recesszió kockázatát mutatják, és a forgatókönyvek egy részét már megvitattuk. Van kilátás arra, hogy leépítik ezt az irodát?
K.K.: Mi megyünk előre, jelenleg inkább felveszünk embereket. Rengeteg embert keresünk, sok a betöltetlen állás Budapesten mind a szoftverfejlesztésben, mind a termékmenedzsereknél. Szolgáltatói személyzet, ügyfélszolgálat, nyelvtudás, szóval rengeteg terület van, amit megpróbálunk bővíteni.
hvg.hu: Úgy látja, hogy amit építenek, az hasznos?
K.K.: Valahogy így kell építkezni.
