Erre figyeljen, hogy ne váljon családi rémálommá a megörökölt lakáshitel
Akár pénzügyi csődöt is okozhat egy megörökölt lakáshitel – figyelmeztet elemzésében a Bankmonitor. Ha ugyanis a hitelfelvevővel tragédia történik, és a felvett tartozás öröklődik, a hitelt a családnak kell visszafizetnie, máskülönben elveszítik az otthonukat.
A Bankmonitor szakértői sorba vették a megoldási lehetőségeket, amelyekkel kivédhető ez a helyzet. Mint írják, a Ptk. szerint az örökhagyó halálával a hagyatéka, mint egész száll az örökösre. Az örökségbe beletartozik nemcsak az ingatlan, a készpénz, a bankszámla és az értéktárgyak, hanem az esetleges adósságok és hiteltörlesztések is.
Az örökös persze visszautasíthatja a hagyatékot, amennyiben több a hagyatéki tartozás, mint annak értéke, de nem lehet csak az adósságot visszautasítani, ilyen esetben teljesen le kell mondani az örökrészről.
A legegyszerűbb a banki kölcsöntartozás öröklése esetén, hogy egyben kifizessük a teljes hiteltartozást, vagy meg lehet állapodni a bankkal és a többi örökössel a visszafizetés módjáról (ez esetben a kölcsönszerződést is módosítani kell). A Bankmonitor szerint itt is lehet szó a teljes örökrész visszautasításáról.
Képünk illusztráció © Fazekas István
Az adós halála ugyanakkor nem mentesíti a szerződésben szereplő adóstársat vagy kezest a hitelszerződésben vállalt kötelezettségeik alól. Az adóstárs ugyanis "egyetemleges kötelezett", vagyis az adós és az adóstárs egyaránt a teljes összeggel tartoznak, ami bármelyiküktől követelhető. "Ha az adóstárs meghal, helytállási kötelezettségét az örökös megörökli, de ami nagyon fontos, kizárólag a hagyatéka erejéig".
A Bankmonitor szakértői azt javasolják, hogy érdemes hitelfelvétellel együtt egy hitelfedezeti életbiztosítást is kötni. Ebben a biztosító azt vállalja, hogy egy tragikus esetben a család helyett visszafizeti a banknak a hiteltartozást, így az ingatlan tehermentessé válik, nem kell tartani a kilakoltatástól, ha nem tudnak törleszteni. Választható olyan hitelfedezeti célú csoportos személybiztosítás, ahol a biztosítási összeg egyenlő a felvett hitel összegével, és a futamidő alatt állandó marad. Ez azt jelenti, hogy egy esetleges biztosítási esemény bekövetkeztekor a biztosító egyrészt kifizeti a fennálló tőketartozást a hitelező bank részére, a fennmaradó részt pedig megkaphatja a család. Értelemszerűen minél régebb óta törlesztenek egy hitelt, annál nagyobb lesz a különbség az aktuális tőketartozás és az eredeti hitelösszeg között.
A másik megoldás – ha az alacsony biztosítás díj fontos szempont – olyan, csökkenő összegű hitelfedezeti életbiztosítást kötni, amelynek a biztosítási összege a futamidő alatt mindig az aktuális hiteltartozással lesz egyenlő. Ez olcsóbb megoldás, viszont ez azt jelenti, hogy a biztosító szolgáltatása a hiteltartozás kiegyenlítése, a család számára nem nyújt más védelmet ezen kívül.
A harmadik, egyben legolcsóbb verzió a törlesztésvédelmi biztosítás. Ez olyan csoportos biztosítási konstrukció, amely az életbiztosítási védelmen túl többféle szolgáltatást tartalmaz (táppénzbiztosítás, munkanélküliségi védelem, rokkantsági szolgáltatás). A csoportos biztosítások esetében a díj független az életkortól, de az is lehet, hogy a biztosító életkori sávok szerint határozza meg a fizetendő összeget – tanácsolja a Bankmonitor.
