Csak a csok büntetését csökkentették, a Babaváróét nem
Egy október eleji kormánydöntés értelmében a családi otthonteremtési kedvezményhez (csok) kapcsolódó büntetés mértéke nem haladhatja meg az évi 5 százalékot, ami különösen a 3 gyereket vállalók számára jelenthet óriási megkönnyebbülést.
Korábban alapesetben a csok feltételeinek megszegésekor a támogatást a Ptk. szerinti késedelmi kamattal növelten kellett visszafizetni, azonban a 3 gyereket vállaló, új lakást vásárló vagy építkező fiatal pároknál a Ptk. szerinti késedelmi kamat ötszörösével számoltak. Ez pedig az 5 százalékos plafon nélkül bizony 55 millió forint visszafizetést jelentene egy olyan 3 gyereket vállaló párnál, ahol két baba jön csak világra a rendelkezésre álló 10 esztendő alatt. A szankció persze nem szűnt meg teljesen, ám a 11,1 millió forint visszafizetendő összeg azt jelenti, hogy a kapott 10 millió forinton felül mindössze 1,1 millió forint a plusz teher.
Mekkora a Babavárónál a büntetés mértéke?
A Babaváró hitel esetében más a helyzet, ha a fiatal házasoknak az igénylést követő első 5 évben nem születik gyerekük, akkor elveszítik az addig élvezett kamatkedvezményt, a továbbiakban pedig piaci kamattal törlesztik a kölcsönt. Nagyobb érvágás lehet ugyanakkor, hogy ezen felül az addig igénybe vett kamattámogatást is egy összegben vissza kell fizetniük. A Babavárónál azonban nem is feltétlenül az jelentheti a legnagyobb veszélyt, hogy nem születik baba öt év alatt, hiszen sokan már eleve várandósan igénylik a konstrukciót, hanem inkább az, hogy egy válás vagy a teljes család külföldre költözése miatt is megbüntethetik őket.
A Babaváró hitelnél a büntetés számítása különbözik a csok-étól, itt a kamattámogatás mértéke az igényléskor érvényes 5 éves futamidejű állampapírhozamoktól függ. Egy 2023. novemberi igénylés esetén a kamattámogatás mértéke például 13,66 százalék, ami egy 10 millió forint összegű Babavárónál 5 év alatt 5,99 millió forintot jelent, vagyis ennyit kellene visszafizetni egy összegben az 5. év végén.
Máshogy támogat az állam a csok és a Babaváró esetében
A csok esetében egy állam által nyújtott vissza nem térítendő támogatásról beszélünk. A visszafizetésnél pedig a ptk-ban foglalt késedelmi kamat szerepel, mint büntetőtétel, melynek mértéke a jegybanki alapkamathoz van kötve. A megugró alapkamat miatt lett maximálva 5 százalékban a büntetés. Gyakorlatilag az állam a saját magának járó összeget szabályozta le ezzel.
A Babaváró viszont egy hitel, melynél az összeget a bank biztosítja az igénylők részére. A kamatmentességért cserébe pedig az állam kamattámogatást nyújt a bankok számára. Ez a támogatás függ az állampapírhozamoktól, vagyis a jelenlegi pénzpiaci környezetben folyamatosan emelkedik. Ezt a kamattámogatást kell visszafizetni az állam részére abban az esetben, ha nem születne 5 éven belül gyermeke a párnak. Más szempontból megközelítve az állam gyakorlatilag nem kér felárat a Babaváró esetében általa kamattámogatásként kifizetett összegre, míg a csok esetében pont ezen összegre jár 5 százalék büntetőkamat.
Mennyire reális a Babaváró büntetési tétele?
Ha megvizsgáljuk a jelenlegi piaci kamatkörnyezetet, akkor azt láthatjuk, hogy a Babaváró hitel 13,66 százalékos támogatott kamata - mely a büntetés mértékét meghatározza - nem tűnik irreálisnak. (Bár a Babaváró 2019-es indulásakor még 4,73 százalék, 2022. februárban pedig 7,21 százalék volt a kamattámogatás mértéke, ám akkoriban személyi hitelhez és lakáshitelhez is olcsóbban lehetett hozzájutni, mint most.) A lakáshitelek természetesen olcsóbbak - 8-13 százalék közötti THM mellett lehet jelenleg fix kamatozású jelzáloghitelt igényelni -, személyi kölcsönöknél viszont a 13,66 százalékos kamatszint már beférne a top 3 ajánlat közé.
A Babaváró mögött nincs ingatlanfedezet, viszont egy állami kezességvállalás megjelenik a kölcsön mögött, vagyis a bank kockázata nem mérhető a személyi hiteleknél vállalt rizikóhoz. Éppen ezért a kamatszintnek reálisan el kellene maradnia valamelyest a legnépszerűbb fedezetlen kölcsönök költségétől. Ugyanakkor arról sem feledkezhetünk meg, hogy az állam tavasszal már hozzányúlt a Babaváró kamatozásához: április 29-től egy százalékponttal mérsékelte a konstrukció kamatát, vagyis a közelmúltban egyszer már lefaragtak az adósok által fizetendő büntetés mértékéből.
